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防癌保险:重大疾病保险(简称重疾险,俗称大病保险)
2011-9-17 来源:新华保险

   防癌保险简介:

   重大疾病保险(简称重疾险,俗称大病保险),是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
   2006年8月,中保协联合中国医师协会组建了健康保险专家委员会,以共同制定我国重疾行业标准定义库及使用规范。
   《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。今后凡是叫“重大疾病保险”的险种,至少必须能保这25种疾病。

   25类重大疾病包括:
   1.急性心肌梗塞
   2.脑中风后遗症——永久性的功能障碍
   3.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
   4.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术
   5.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术
   6.多个肢体缺失——完全性断离
   7.急性或亚急性重症肝炎
   8.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
   9.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
   10.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
   11.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
   12.双耳失聪——永久不可逆
   13.双目失明——永久不可逆
   14.瘫痪——永久完全
   15.心脏瓣膜手术——须开胸手术
   16.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
   17.严重脑损伤——永久性的功能障碍
   18.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
   19.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
   20.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
   21.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
   22.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
   23.重型再生障碍性贫血
   24.主动脉手术——须开胸或开腹手术
   25.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

重大疾病保险


   重大疾病保险定义与医学说法不同

   中国保险行业统一使用的重大疾病保险疾病定义已于4月3日正式启用。近日,参与重疾定义制定的中国医师会健康保险专家委员会首席专家赵师充告诉记者,统一定义以后,投保人在购买重疾险时应该注意:重大疾病保险是保险行业的一个概念,其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。
   因此,不是被保险人患了医学上的重大疾病后,重疾险就必然赔付。

   购买大病保险注意事项

   1、重大疾病的定义。在以前这曾经是保险消费者最大的难题,因为它们非常专业,而且各家保险公司的标准不一,令人很难分析比较,今年中国保险行业协会与中国医师协会合作,已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范,今后人们投保重大疾病险,只要看哪些疾病是在保障范围内即可。 
   2、保险责任。通俗讲就是你买了这张保单后,保险公司承诺会为你做些什么,因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔;重大疾病给付指被保险人被确诊为首次患约定的重大疾病中的一种,保险公司将按照约定金额理赔;满期给付,通常会被人们理解成“保费返还”,是指保险合同期满时,如果被保险人仍然健在,并且没有发生过大疾病的理赔,则保险公司将给付满期保险金,保单宣告结束。
   3、责任免除。指保险公司按法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如:自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。在投保前,应通读一遍这些责任免除条款,知道在哪些情况下,保险公司是不承担保险责任的。
   4、保费缴纳。条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单中止或者失效。 
   5、保险金的领取。一旦发生保险事故后,客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔,特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等,以免错失良机。 在投保重大疾病险时,千万不要忽视阅读保险条款,尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥,那就悔之晚矣。

   为何购买重大疾病保险?

   抵御人生最大风险的利器

   据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢?
   重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。

   重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

   重大疾病保险人人都适合

   有的人会说,我有了社保而且单位福利很好,所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?
   (1)社保只报销因疾病引起的医疗费用,因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故,社保都是没有身故赔偿的,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少的。
   (2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使属于赔付范围,你也必须先开支出去多少,才能在这个基础之上报销回来多少,而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
   (3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
   (4)社保重在保障,支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
   所以,对于没有医保的人来说,重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重大疾病保险可作为一种必要补充。

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